Сравнивайте программы на одном объекте и взносе
Рекламная ставка зависит от типа жилья, первоначального взноса, подтверждения дохода и участия в специальной программе. Для сравнения зафиксируйте стоимость объекта, размер собственных средств, срок и статус жилья.
Если один банк кредитует новостройку, а другой — готовое жильё, их рекламные условия могут относиться к разным рискам и не сопоставляться напрямую.
Посмотрите ПСК и расходы вне кредита
ПСК помогает увидеть обязательные расходы по договору, но бюджет сделки шире: оценка, регистрация, страхование, аккредитив или другие способы расчёта могут оплачиваться отдельно. Запросите список расходов до подачи заявки.
Платная опция снижения ставки должна оцениваться по сроку, в течение которого её стоимость окупится. Если вы планируете досрочное погашение, выгоды может не быть.
Первоначальный взнос — не весь запас
После внесения собственных средств должен остаться резерв на переезд, ремонт и несколько ежемесячных платежей. Чем меньше взнос относительно стоимости объекта, тем выше финансовая чувствительность к падению дохода или изменению цены жилья.
Не включайте в доступный взнос деньги, которые потребуются на обязательные расходы сразу после сделки.
Проверьте страховку и изменение ставки
Страхование предмета залога обычно обязательно, а личное и титульное страхование зависят от условий. Отказ от необязательной услуги может изменить ставку. Попросите расчёт платежа и общей суммы при каждом варианте.
Посмотрите, когда банк вправе пересмотреть ставку и какие документы нужно ежегодно предоставлять.
Проведите стресс-тест бюджета
Рассчитайте платёж не только при текущем доходе, но и при временном снижении поступлений. Проверьте, сколько месяцев можно обслуживать ипотеку из резерва. Если запас отсутствует, безопаснее уменьшить сумму кредита или отложить сделку.
- платёж и все текущие долги;
- обязательные расходы семьи;
- резерв минимум на несколько платежей;
- расходы на содержание и ремонт объекта.
Следующие шаги: «Как сравнить ипотеку: ставка не показывает всю стоимость»
- Выполнить контрольный расчёт в ипотечном калькуляторе.
- Проверить методику отбора и обновления данных.